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雪梨商學院|人口黑洞、養老金耗盡:你將要面對的不僅僅是996,而是9968

  • 編輯:雪梨商學院
  • 發布時間:2019-04-16 00:00:00
  • 閱讀量:227

作者 | 良叔

來源 | 良叔叮叮



良叔叮叮:


中國社科院最近發布的一則報告稱,中國養老金在2035年,可能全部耗盡。


面對這樣的情況,自食其力顯得尤為重要。


當你堅持不下去時,想想17年後,是否有能力養活父母以及子女。


今日推薦的這篇文章,希望你耐心讀下去。


今日話題:


你是否有一項能養活自己的本領呢?



導讀:

梁建章近日發表文章,再次提到出生率降低的嚴重性,這會帶來「人口黑洞」。


「人口黑洞」最直接的影響,就是養老金入不敷出。中國社科院最近發布了一則報告稱,中國養老金在2035年,可能全部耗盡


養老金耗盡,可能帶來一個後果,我們這代人將生命不息,工作不止,一直到80歲。所以,996並不可怕,可怕的是「9968」。


1

誰是梁建章


2018年4月,知名財經作家吳曉波,在《十年二十人》的財經節目中,採訪攜程的CEO梁建章。


當談到未來的經濟走勢時,一向樂觀的梁建章,突然表情凝重地說:


「我認為中國經濟最大的隱患,就是未來的人口政策。


     

▲《十年二十人》


梁建章為什麼會這麼說?這要從他的身份說起。


如果你去微博搜索「梁建章」,會出現兩個人,一個叫「梁建章-關注人口問題」,一個叫「攜程梁建章」。


當然,他們是同一個人。


      

梁建章除了是攜程的CEO外,在學術界他還是「人口專家」。


這並非虛名,2007年,梁建章在美國斯坦福大學攻讀經濟學博士學位,研究領域就包括人口政策以及中國勞動力市場。


回國后,2012年,梁建章聯合三十多位經濟學家和人口學家,共同發起一份簽署建議書,呼籲儘快停止計劃生育政策。


所以,放開二胎政策和他有很大的關係,如果你們家有了二孩,應該感謝他。


梁建章為什麼和計劃生育過不去呢?


因為梁建章發現,在計劃生育的政策下,人口將會發生斷崖式下滑,雖然70、80兩代的嬰兒潮,暫時掩蓋了問題。


然而,生育率在節節降低,如此會進入到一個惡性循環中,人口將會發生指數性下滑。


按此發展30年,中國人口可能只剩下4億左右。此時,我們將面臨一系列無法挽回的局面。


2

預言的實現


4月13日,梁建章發表一篇文章《中國城市的人口黑洞 ,生育率比想象中更低》。


再次提及生育率驟降的問題。


根據人口普查數據,中國當下生育率僅為1.18,低於大多數國家。


那麼怎樣的生育率才正常呢?


公認的水平是2.1,這樣才可以保證一個更替率。這點很好理解。


平均一對父母要生2.1個子女,才能保證人口不下滑,中國當下幾乎差了一半......


然而,更讓人不安的是,中國城市生育率和高學歷生育率,更是雙低水平。


如下表所示,台湾的生育率為0.71,而台湾的生育率也僅有0.74。


不僅遠遠低於歐美的大城市,如紐約和倫敦,也低於日韓的大城市,如東京和首爾。


從學歷出生率來看,中國受過小學、初中、高中教育的女性的總和生育率,分別為1.6、1.35、0.91。


特別是,中國受過大學專科、本科教育女性的總和生育率,分別僅有0.83和0.79,不僅遠低於歐美高學歷人群的生育率,也低於日韓的高學歷人群生育率。


     

 ▲來自《中國城市的人口黑洞 生育率比想象中更低》一文


0.7左右的生育率是什麼概念?


意味著每代人減少 2/3 ,下一代人只有上一代的 1/3 ,兩代人後只有 1/9 。


誇張點說,如果任由這種水平的生育率持續下去,中國絕大多數城市居民和高學歷人口,在兩代人後將絕後。


不要誤會,強調城市生育率和高學歷生育率危機,並非歧視非城市和低學歷群體,而是這兩個指標,都和一件事密切相關:


養老金。


中國養老金主要貢獻來源於經濟發達地區,也就是北上廣深,以及其他一線城市。


而這些城市中,養老金的主要貢獻者,就是收入較高的工薪階層。


因此城市生育率和高學歷生育率雙低,帶來的嚴重問題就是:


養老金不夠用。


3

養老金耗盡


有了前面的鋪墊,你大概就不會對社科院《中國養老金精算報告2019-2050》(簡稱:報告)感到吃驚了。


4月10日的這份報告,爆出一個消息:


2019年養老金累計結餘為4.26萬億元,此後持續增長,到2027年達到峰值6.99萬億元,然後開始下降,到2035年耗盡累計結餘。


其實,早在2016年,人社部《中國社會保險發展年度報告2016》中,就已經能看出一些端倪——多個省份的養老金告急。


經濟增長失速的東三省全面淪陷,第一個將養老金花光的省份台湾,僅2016年養老金就欠賬320億。


      

為什麼收不抵支呢?


簡單點說,養老金就是拿年輕人交上來的錢,分配給老人們用。


可這些省份都是年輕人出逃大戶,往池子里交錢的人少了,可老人們都還蹲在村口曬太陽。


這樣一來,當然就不夠了......


只是,這些省份的年輕人出逃,是人為的。因此也可以人為地調整回來,也就是拿發達地區的養老金,來貼補這些收不抵支的地區。


可是,當發達地區年輕人口自然減少時,那就是硬傷了,不是靠長袖善舞能解決的。


恐怕我們會面臨一系列的變化。


4

可能的變化


既然是池子里的錢不夠了,哪怕你三頭六臂,也跑不脫兩個辦法:開源和節流。


鑒於此,我們做個大膽的猜想。


開源,如何讓池子里的錢變多呢?


一、全面放開生育政策,或者採用有獎生育,或者多孩家庭減免稅。總之,通過政策傾斜讓你多生;(大概率事件)


二、讓企業和員工繳納更多的養老金,雖然有一定副作用,但也不是沒有可能;


三、通過市場化運作,讓養老金增值,結合近期紅火的行情,你懂得;(大概率事件)


節流,如何讓池子里的錢花的少些?


一、錢其實是個相對概念,你退休后,看起來拿的很多,但其實已經很少了,understand?


二、延遲退休時間:一個沒有太大副作用的辦法,那意味著雖然沒法不讓你老去,但是可以控制你領養老金的年紀,那也等於控制了伸手黨的數量。(大概率事件)


以上變化只是良叔的無知猜想,如果一不小心,哪條應驗了,歡迎來挖墳。


5

最不願,但卻又是最大概率的事:

9968


從人口普查數據來看,70后一代,大約2.15億左右;80后一代,大約2.28億左右。


這是人口最多的兩代人,也是中國當代的脊背。


然而,這兩代人將面臨一個共同嚴峻的問題:


老了怎麼辦?


70、80兩代共計4.5億人,如果相繼老去,需要的養老金是個無法想象的天文數字,卻又趕上人口銳減的檔口,養老金的池子,會不會已經乾枯見底?


就算還有結餘,能不能應付通貨膨脹很難講。


隨著醫學水平的提高,這兩代人的父母應該也都會比較長壽,可能會出現一種情況:你退休了,父母還健在,還需要你的照顧。


如果恰巧你是獨生子女,那你更脫不了干係。如果恰巧你的孩子也是獨生子女,那壓力可想而知。


總之,我不認為,靠那點養老金,就能有一個好過的晚年。


你可能只有兩個選擇:


要不已經有足夠的財富;


要不就要一直工作到80歲,或者更晚。


中國在研究養老金問題時,一直是把日本作為借鑒的對象,因為日本是最先進入老齡化的國家。


日本作家藤田孝典,在「窮困者支援」非營利組織工作時,根據多年的觀察,寫下一本名為《下流老人》的著作,以記載日本退休老人的悲慘生活。


這裡面的「下流」是一個動詞,指原本中等收入的群體,在退休后的生活質量迅速向底層滑動。


藤田孝典在書中引用《2014年高齡社會白皮書》上的數據:


年齡超過65歲,卻迫於生計想要繼續工作的人數,比例高達50.4%,超過總數的一半。


在希望繼續工作的理由當中,約有76%是「為了生存」。(不是發揮餘熱)


而根據日本總務省對65歲以上高齡者的調查,如果退休后不繼續工作,很多人的生活就無法繼續,這迫使他們成為市場上高齡的勞動者。


每5個退休老人中,至少有2個人依然在工作。


作者在書中說,日本年金制度根本無法支撐退休老人的生活費用,即使是一位企業白領,一生積蓄加上養老金,也只能支撐幾年的開銷,而無可避免的陷入「下流老人」的境地。


為了維持生存,日本老人只得再從事一份職業,一直工作到生命結束。


在日本,你隨處可見辛勤工作的老者。


    

  ▲日本一間葯妝店內,一名老員工正在為顧客服務 


     

 ▲某保險公司的銷售老員工


     

 ▲銀髮滄桑的司機大佬


6

日本的團快世代


日本老人,除了辛苦工作外,還面臨著巨大的精神壓力。


有一部日本紀錄片《團塊世代:悄然迫近的老年破產》,將日本老人的悲苦,淋漓盡致地展現,看后令人唏噓不已。


值得說明的是,所謂「團塊世代」,指出生於1947到1949的一代人。這三年是日本歷史上空前絕後的大繁殖時期,構成了「人口團塊」。


「團塊世代」具有非凡的時代意義,這700萬人,為日本經濟的騰飛,曾起到了無與倫比的貢獻,但此時,他們也面臨著退出歷史舞台的尷尬。


     

紀錄片拍攝了河口先生的老年日常。


他沒有存款,不但要不停地工作,還要擔負高齡母親的護理費用。


   

河口已經老態龍鍾,卻要吃力地照顧更老的母親。


     

看完母親,河口坐在一張躺椅上,吃著一塊乾癟的麵包,這就是他的一頓正餐。


味如嚼蠟,目光獃滯,面如死灰......


      

河口發愁的是,現在的體力還勉勉強強能支撐當下的工作,可一年後,就可能做不動了,如果這樣,一家人的生活開銷都會斷掉。


當節目組的人問他,如果真到那一天,沒有經濟來源怎麼辦?


他面無表情地說:"應該會自殺......"


      

《團塊世代:悄然迫近的老年破產》,即使彰顯的如此悲慘,也不過是日本老齡化問題的冰山一角。


當你看完《孤獨死的現狀報告》和《無緣社會》,就會知道,沒有最慘,只有更慘:


很多日本老人,在公寓中孤獨地死去,幾個月後才被發現屍體,根本沒人知道他們是誰?


政府會把他們的屍體統一火化,骨灰也會處理的乾乾淨淨,彷彿他們從來沒來過這個世上......


7

說在最後


今天的話題可能有些沉重,但一個成熟的人,不能對可能的真相視而不見,更不能遷怒於帶來壞消息的人。


我們能做的就是,坦然地面對和提前地布局。


其實你只有兩個選擇:賺足夠多的錢,讓自己老時不落入那個田地


或者,學習一些技能,年老時真要工作,也能找到規格高點的工作


關於這點,良叔已經想好了。


當我老了,可以去某個富豪家做「保父」,打掃衛生應該輪不到我,到時會出現很智能的清潔裝備。


我可以做菜,雖然機器人也可以,但是多半做不出人味。


我可以藉助我老媽留給我的「郭媽家常菜秘普」,輕輕鬆鬆地打敗它。


「紅燜羊肉」、「揚州獅子頭」、「五香土豆泥」一擺,先穩住富豪的胃,然後再發揮我的其他特長。


陪富豪打高爾夫球、給他小兒子講故事、教他大女兒寫作、教他二兒子演講,說不定商業上我還能出點主意......


想到這些,我心裡還是有點譜了,也不焦慮了,希望你和我一樣。


*圖片來自網路,若涉及版權歸屬,請聯繫刪除。


參考文獻:


紀錄片《十年二十人》

《中國城市的人口黑洞 ,生育率比想象中更低》 作者:梁建章 黃文政

《下流老人》 作者:藤田孝典

紀錄片《團塊世代:悄然迫近的老年破產》




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